Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich

Berufsunfähigkeitsversicherungen

Berufsunfähigkeitsversicherungen unterscheiden sich nicht nur nach den Vorgaben der einzelnen Gesellschaften, sondern auch in der Zusammensetzung selbst. So gibt es neben den selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen (nur für das Berufsunfähigkeitsrisiko) auch diverse Kombiprodukte.

Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung war der ursprüngliche Sinn einer Lebensversicherung (die später dann vorallem in Kombination mit einer steuergeförderten Kapitallebensversicherung verkauft wurde). Mithilfe eines solchen Vertrages lassen sich unter anderem Familienangehörige absichern (traditionell haben damit Familienväter in der Versorgerrolle die Ehefrau und Kinder abgesichert). Aber auch weitsichtige Geschäftspartner versuchen sich mit einer solchen Versicherung gegenseitig gegen den Todesfall abzusichern. Manche Banken fordern sogar explizit den Abschluss eines Verträges, um zum Beispiel eine Immobilienfinanzierung gegen das Zahlungsausfallrisiko abzusichern.

Kombiniert mit Berufsunfähigkeitsversicherungen ist ein solcher Vertrag gerade für Frauen interessant. Einige Anbieter verlangen hier kaum mehr Beitrag, als bei selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen (da Frauen statistisch gesehen weniger häufig versterben als Männer). Ob sich die Kombination dagegen auch für Männer lohnt, hängt von dem Bedürfnis des Interessenten ab. In der Regel greifen meist nur Familienväter (um die Familie abzusichern) bzw. Geschäftsleute (um den Geschäftspartner abzusichern) auf einen solchen Vertrag zurück. Da Berufsunfähigkeitsversicherungen generell nicht billig sind, sollte der Einschluss dieser erweiterten Leistung wohl überlegt sein.

Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Rentenversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen können auch in Kombination mit einer Rentenversicherung gekauft werden. Auf den ersten Blick locken hier die staatlichen Förderungen über die sogenannte Rürup Rente. Über einen solchen Vertrag können nicht nur Steuern auf die Beiträge zur Rentenversicherung eingespart werden, sondern auch auf die Beiträge der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherungen. Allerdings dürfen hier die Beiträge nicht mehr als 50 % des Gesamtbeitrages ausmachen. Weil deshalb aber meist der eigentliche Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherungen in den Hintergrund tritt und die Rürup Rente zudem an sehr harte Bedingungen geknüpft ist, raten wir die Berufsunfähigkeitsversicherung trotzdem immer als gesonderten Vertrag abzuschließen. Darüber hinaus macht eine solche Förderung in Kombination mit einem BU Vertrag ohnehin wenig Sinn, da Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit voll nachgelagert besteuert werden. Hierbei holt sich der Staat die anfängliche Förderung quasi wieder zurück. Fatal nur wenn dann Ihre BU Rente viel zu gering ausfällt ...

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen

Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen sind im Gegensatz zum Kombiprodukt mit einer Rentenversicherung völlig frei zusammensetzbar. Hier kann die monatliche BU Rente individuell zusammengestellt werden, als auch das Endalter bis zu welchem die Berufsunfähigkeitsversicherung die vereinbarte Rente zahlt (Leistungsdauer) und auch bis wann der Berufsunfähigkeitsschutz gilt (Versicherungsdauer).

Da für Berater und Kunden immer wieder iritierend - ein kurzes Beispiel: Sie möchten nur bis zum 60. Lebensjahr gegen Berufsunfähigkeit abgesichert sein, da Sie geplant haben bis dahin Ihre private Altersvorsorge (z.B. über eine Immobilienfinanzierung) abgeschlossen zu haben. In diesem Fall spricht man von der Versicherungsdauer. Sollten Sie jetzt aber vor dem 60.ten Lebensjahr BU werden, möchten Sie dennoch die BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr voll ausgezahlt bekommen (Leistungsdauer).

Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung kann übrigens auch bis zu den Höchstbeträgen (2.400 Euro bzw. 1.500 Euro für sonstige Vorsorgeaufwendungen) steuerlich geltent gemacht werden (sofern der Höchstbetrag noch nicht durch die Krankenversicherungsbeiträge ausgeschöpft wurde). Für nähere Details fragen Sie hier am besten direkt Ihren Steuerberater.

Im BU Fall müssen Sie selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen immer nur nach dem Ertragsanteil besteuerung. Die meisten werden in diesem Fall überhaupt keine Steuern zu zahlen haben, da Sie nicht über den Freibetrag kommen werden. Am besten fordern Sie gleich einen kostenfreien Vergleich der unterschiedlichen Anbieter an.